|
Chiều khách, nhiều dòng bảo hiểm nhân thọ lỗ nặng
Trao cho khách hàng quá nhiều quyền lợi trong khi tỷ lệ duy trì hợp đồng không cao, nhiều DN bán sản phẩm bảo hiểm liên kết chung (UL) lỗ nặng.
Không thể phủ nhận UL là dòng sản phẩm đã tạo ra những thay đổi lớn trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, thậm chí còn là những sản phẩm mang lại doanh thu chính cho nhiều công ty bảo hiểm. Khách hàng chuộng sản phẩm này bởi tính linh hoạt, đặc biệt là sự linh hoạt trong đóng phí duy trì hợp đồng. Tuy nhiên, chính tính linh hoạt được khách hàng hiểu không hết ý cũng khiến không ít công ty bảo hiểm “chết dở”.
Lãnh đạo cấp cao của một công ty bảo hiểm nhân thọ lớn thừa nhận, khi thiết kế các sản phẩm bảo hiểm thuộc dòng liên kết chung, bộ phận định phí của các công ty bảo hiểm đã có tính toán rất kỹ càng về tỷ lệ khách hàng tiếp tục duy trì hợp đồng để công ty có thể cân bằng được dòng tiền ra vào. Thiết kế sản phẩm liên kết chung dựa phần lớn vào hành vi của khách hàng và đại lý bảo hiểm. Nếu đại lý hiểu đúng, hiểu đủ và tư vấn cũng hiểu toàn bộ tinh thần của sản phẩm, thì đúng là những điều khoản của hợp đồng bảo hiểm liên kết chung rất có lợi cho khách hàng.
Tuy nhiên, rất nhiều đại lý khi tư vấn đã không tư vấn đầy đủ ý nghĩa của các quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàng, mà chỉ cốt sao bán được sản phẩm. Thậm chí, có những đại lý còn tư vấn sản phẩm này chỉ cần đóng phí 1 - 2 lần mà được bảo hiểm cả đời. Chính vì thế mà nếu đúng theo thiết kế chuẩn, năm đầu tiên 100 khách hàng mua hợp đồng bảo hiểm này thì đến năm thứ hai, tỷ lệ khách hàng còn duy trì phải là trên 80% mới giúp các công ty bảo hiểm mới cân đối được nguồn tiền (các sản phẩm bảo hiểm như hỗn hợp, tử kỳ vẫn duy trì được tỷ lệ này). Tuy nhiên, với thị trường Việt Nam, tại nhiều công tỷ bảo hiểm, năm thứ nhất có 100 khách hàng, đến năm thứ hai chỉ còn khoảng 50 người tiếp tục đóng phí duy trì hợp đồng.
Đây cũng là một trong những lý do dù sản phẩm UL đang rất thịnh tại thị trường Việt Nam, nhưng không phải công ty nào cũng coi đây là dòng sản phẩm chủ lực. Nếu có đưa vào rổ sản phẩm thì chiến lược đưa sản phẩm ra thị trường cũng rất dè dặt. Nhận thấy những điểm chưa phù hợp của sản phẩm khi bán ở thị trường Việt Nam, một số công ty bảo hiểm đã có kế hoạch đưa ra thị trường sản phẩm bảo hiểm cũng thuộc dòng UL nhưng có những thay đổi.
Dai-ichi Life Việt Nam mới đây đã chính thức giới thiệu sản phẩm “An Tâm Hưng Thịnh” ra thị trường. Cũng vẫn thuộc dòng sản phẩm bảo hiểm UL nhưng là thế hệ mới, có thời hạn hợp đồng linh hoạt từ 10 - 50 năm.
Không thể phủ nhận, các sản phẩm bảo hiểm liên kết chung vẫn đang chiếm ưu thế trên thị trường và được khách hàng nhiệt tình đón nhận. Thời gian tới, có lẽ thị trường sẽ có thêm nhiều sản phẩm thuộc dòng sản phẩm này, nhưng sẽ có thiết kế mới cho đúng chuẩn của thị trường mới như Việt Nam. Bên cạnh sự phát triển mạnh mẽ của loại hình sản phẩm bảo hiểm nhân thọ này, sự tồn tại của các sản phẩm truyền thống vẫn được hầu hết công ty bảo hiểm duy trì, bởi mỗi loại sản phẩm sẽ đáp ứng nhu cầu cho những nhóm khách hàng khác nhau. Các công ty bảo hiểm nhân thọ muốn gia tăng thị phần và tăng tính cạnh tranh trên thị trường, bắt buộc phải đa dạng hóa sản phẩm cũng như tiên phong phát triển các sản phẩm mới với những quyền lợi khác biệt.
Ông Robert Cook, Phó chủ tịch điều hành cấp cao, Tổng giám đốc Manulife Financial châu Á cho biết, một trong những chiến lược phát triển chủ đạo của Manulife ở thị trường châu Á là đa dạng hóa sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu không ngừng gia tăng của người dân.
“Tuy nhiên, chiến lược đó sẽ được điều chỉnh sao cho phù hợp với đặc điểm riêng biệt của từng thị trường. Việt Nam có cơ cấu dân số trẻ và đa số các bạn trẻ cố gắng làm việc chăm chỉ để tiết lũy cho việc học hành, mua nhà, tậu xe hay kinh doanh riêng. Vì vậy, chúng tôi tập trung đa dạng hoá danh mục sản phẩm bảo hiểm nhân thọ theo hướng tăng cường yếu tố tiết kiệm bên cạnh tính năng bảo vệ cơ bản”, vị tổng giám đốc này chia sẻ.
Trước đó, trao đổi với ĐTCK, đại diện Prudential cũng cho biết, Prudential Việt Nam luôn có danh mục sản phẩm bảo hiểm đa dạng nhất thị trường. Mục tiêu của Prudential trong thời gian tới là tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm để mỗi gia đình Việt Nam được bảo vệ bởi ít nhất là một sản phẩm bảo hiểm.
Ngọc Lan
đầu tư chứng khoán
|
