|
Bảo hiểm bổ sung: Sức khỏe được ưu tiên
Theo các công ty bảo hiểm, các sản phẩm chính trên thị trường hiện nay thường bao gồm cả yếu tố bảo vệ lẫn tiết kiệm, trong đó các rủi ro được bảo hiểm thường chỉ bao gồm việc người được bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ và vĩnh viễn trong thời hạn bảo hiểm.
Gia tăng giá trị
Thị trường bảo hiểm nhân thọ đang có thêm nhiều sản phẩm mới, trong đó kèm theo những sản phẩm bổ sung. AIA Việt Nam hiện có 7 sản phẩm bảo hiểm bổ sung (bán kèm sản phẩm chính), gồm: bảo hiểm bồi hoàn chi phí nằm viện do tai nạn, bảo hiểm quyền lợi miễn thu phí, bảo hiểm tử vong do tai nạn, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm quyền lợi người thanh toán, bảo hiểm mọi rủi ro do tai nạn, bảo hiểm hỗ trợ chi phí nằm viện.
Great Eastern Việt Nam khi ra mắt hai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới là Đại an trường khang và Đại an định kỳ hàng năm có kèm theo ba sản phẩm bổ trợ là bảo hiểm miễn thu phí bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trả trước và bảo hiểm miễn thu phí mở rộng, giúp khách hàng và người thân giảm gánh nặng về tài chính nếu mắc 1 trong 28 bệnh hiểm nghèo. Trong đó, sản phẩm bảo hiểm miễn thu phí mở rộng đảm bảo quyền lợi bảo hiểm trong 4 trường hợp: tử vong, bị bệnh nặng giai đoạn cuối, bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn và bị chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo.
Korea Life có các sản phẩm bảo hiểm bổ sung là bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm mọi rủi ro do tai nạn và bảo hiểm miễn đóng phí.
Đầu tháng 8, ACE Life ra mắt thị trường sản phẩm bổ sung với quyền lợi điều chỉnh tăng giá trị bảo hiểm theo tỷ lệ lạm phát…
Theo các công ty bảo hiểm, các sản phẩm chính trên thị trường hiện nay thường bao gồm cả yếu tố bảo vệ lẫn tiết kiệm, trong đó các rủi ro được bảo hiểm thường chỉ bao gồm việc người được bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ và vĩnh viễn trong thời hạn bảo hiểm. Còn các sản phẩm bổ sung thì chỉ có tính bảo vệ rủi ro. Nhưng sản phẩm bổ sung có thể dành cho người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm (chủ hợp đồng bảo hiểm) và người được bảo hiểm bổ sung (tức là nhiều người hơn). Rủi ro được bảo hiểm thường là tử vong (do tai nạn hoặc bệnh tật), thương tật do tai nạn, bệnh hiểm nghèo, chi phí nằm viện và phẫu thuật…
Việc phân biệt giữa sản phẩm chính và sản phẩm bổ sung có nhiều lý do. Thứ nhất, việc tính phí thường dựa trên cơ sở từng rủi ro (ví dụ: tử vong là một rủi ro, thương tật là một rủi ro) và từng đối tượng bảo hiểm (ví dụ: người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm bổ sung là những đối tượng bảo hiểm khác nhau). Thứ hai, cho phép khách hàng lựa chọn rủi ro và đối tượng bảo hiểm. Thứ ba, cho phép công ty bảo hiểm có thể từ chối bảo hiểm cho một vài rủi ro hoặc đối tượng bảo hiểm mà không phải từ chối toàn bộ hồ sơ yêu cầu bảo hiểm.
Một số doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cho biết, những sản phẩm bổ sung được khách hàng mua nhiều vẫn là những sản phẩm liên quan đến sức khỏe.
Không nên quá 15% tổng thu nhập
Khi ra sản phẩm mới, các doanh nghiệp bảo hiểm đều muốn khách hàng hưởng ứng, nhưng theo đại diện ACE Life Việt Nam, việc tư vấn sản phẩm phù hợp nhu cầu và vừa với khả năng tài chính của khách hàng là rất quan trọng, vừa đáp ứng được nguyện vọng về quyền lợi của khách hàng, đồng thời giúp khách hàng duy trì tính hiệu lực của hợp đồng.
ACE Life có sản phẩm Kế hoạch tài chính trọn đời (UL), khách hàng có thể chọn mệnh giá bằng số thu nhập trong 1 năm nhân với 10 lần. Ngoài ra, khách hàng có thể tăng mệnh giá khi có nguồn thu nhập cao hơn hoặc điều chỉnh đóng phí nhiều hơn để rút ngắn thời gian đóng phí. Trong trường hợp gặp khó khăn bất ngờ về tài chính, khách hàng có thể điều chỉnh đóng phí ít hơn.
"Tuy nhiên, tôi cho rằng, nếu tính theo mức phí đóng thì mức phí hợp lý cho mỗi khách hàng chỉ nên bằng khoảng 15% thu nhập. Ví dụ, thu nhập 1 năm là 100 triệu đồng thì mức phí đóng hợp lý là 15 triệu đồng/năm", đại diện ACE Life Việt Nam nói.
Các chuyên gia trong ngành bảo hiểm cũng cho rằng, để an toàn cho vấn đề tài chính, khi tham gia bảo hiểm khách hàng chỉ nên bỏ ra 10 - 15% tổng thu nhập. Đây là mức hợp lý để duy trì quá trình tham gia bảo hiểm lâu dài mà không ảnh hưởng đến tài chính khi gặp phải những khó khăn ngoài ý muốn.
Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, số lượng hợp đồng khai thác mới trong 6 tháng đầu năm 2009 đạt 284.792 hợp đồng (sản phẩm chính), tăng 3,5% so với cùng kỳ năm ngoái. Trong đó, Prudential khai thác được 107.286 hợp đồng, Bảo Việt nhân thọ 75.608 hợp đồng, AIA 25.455 hợp đồng...
Số lượng hợp đồng khôi phục hiệu lực (sản phẩm chính) trong 6 tháng đầu năm là 34.672 hợp đồng, tăng 3,8% so với cùng kỳ năm ngoái. Các doanh nghiệp có số lượng hợp đồng khôi phục cao là Prudential (29.654 hợp đồng), Dai-ichi Life (2.505 hợp đồng), AIA (1.129 hợp đồng).
Ngọc Lan
Đầu tư chứng khoán
|
